师夷长技以论道？从中西文化差异看互联网金融与金融科技区别

　　互联网金融雏形起源于美国，但却是“墙内开花墙外香”，到了中国以后如鱼得水快速发展。以线上支付为例，曾有美国网友感慨：和中国相比，美国的线上支付还处在新石器时代。就连《FinTech》一书的作者Chris Skinner也感叹，中国互联网银行正引领着全球银行业的发展方向。为什么会这样?是美国的创新能力不如中国?还是美国金融监管比中国更严，扼杀了创新?

　　显然不是!实际上我们应该看到，美国虽然没有“互联网金融”这个词，但却早就出现了“Fintech”(金融科技)。笔认为，互联网金融与金融科技最大的区别就是：前者注重模式，实为传统金融从线下搬到了线上，换汤不换药，比如，P2P就是将传统民间借贷搬到了互联网上，因此被批为互联网金融的假洋鬼子;而后者重术更加注重科技，是颠覆性的、开创性的。

　　一言以蔽之，互联网金融重“道”，金融科技重“术”。

　　“Fintech”一词本身是由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成而来，也就是用技术来提高金融服务的效率。

　　在美国，类似Fidelity这样重视科技的公司很早以前就已经将资产配置服务和人工智能业务深入结合，很多客户的理财师已经不再是具体的某个人，而是智能投顾。智能投顾会根据客户的风险偏好、资产规模等因素为客户制定理财方案。

　　而在中国，智能投顾业务发展才刚刚起步，互联网金融更多用在P2P和产品销售端。虽然目前很多财富管理机构均已开始部署智能投顾业务，但是鉴于中美财富管理市场的巨大差异，例如中国投资者更期待与理财师面对面交流，投资理念普及程度相对更低，财富管理机构想要在智能投顾蓝海中赢取一瓢还需时日。

　　中美线上金融三大差异

　　1、个人借贷领域

　　在美国，真正意义上的P2P lending(个人借贷)较为出名的其实只有两家：Lendingclub和Prosper。其他的平台都需要你是机构投资者或专业投资机构、具备投资资质的个人才行，高净值并非充分条件。

　　在中国，互联网个人借贷业务发展很快，一方面是由于商业银行对个人信贷审批较严格，另一方面也是个人信贷业务需求较大。

　　2、传统金融体系

　　美国，不论是传统理财产品、中小企业借贷，还是保险，都已经有极为成熟的巨头和极为稳固的消费习惯。要想改变这些习惯，成本远比发实体邮件的获客成本高多了。

　　而中国的消费者对于网络投资和宣传的接受程度是最高的。正如印度跨过了固定电话阶段直接进入手机时代，中国互联网金融也跨越了PC时代，在移动互联网的发展上一骑绝尘。

　　3、线上支付业务

　　中国的线上支付业务远远超过美国。曾有美国网友感慨，和中国相比，美国的线上支付还处在新石器时代。中国线上支付业务无论从业务量还是人群上，都将其他国家甩出好几条街。

　　通过以上对比可以发现，之所以中美互联网金融发展的阶段和侧重点不同，背后存在着监管制度、消费习惯、金融开放等多方面的因素。但笔者认为，其中一个根本性的因素是东西方文化的差异，即东方重“道”，西方重“术”。

　　《中国的传统文化》一书曾提到，中国古代有着卓越的思想，与古希腊差不多同步，不过，西方的哲学更重理性、逻辑、空间科学、自然科学与生产力的大发展;中国的哲学则更偏重于伦理和政治，也就是“修身、治国、平天下”。正因为如此，中国的人际关系和政治文化十分发达，自然科学、经济及市场管理发展缓慢。

　　形而上者谓之道，形而下者谓之术。在“术”的应用与发展方面，西方文化远远超过东方文化。但是，缺乏东方文化中“道”的滋养，使西方社会出现了很多用“术”解决不了的问题，这也是现在很多西方哲学家都在思考的东西。