细说刷脸支付：企业为什么要革自己的命？

　　《创新者的窘境》里描述了这样一个现象：

　　突破性技术通常会产生新兴市场。率先进入这些新兴市场的企业，会比后来者具有明显的先行优势(first-mover advantage)。

　　在第三方支付领域，支付宝曾经有过独占市场近八成市场份额的“高光时刻”，不过这个时刻停在了2015年。2014年的春晚后，微信支付依靠“春晚红包”，将一家独大的市场硬生生拆成了两强争霸。

　　在之后三年的竞争中，微信支付将高频的社交属性优势发挥得淋漓尽致，两者差距越来越小。失去竞争优势的支付宝这时选择了换一个赛道——刷脸支付，一种能重塑市场及产业格局的全新模式。

　　在2015年3月的德国汉诺威展上，马云特别演示了刷脸支付，震撼全场。

　　事实上，当时的刷脸支付，距离大规模商用，还有相当长的路要走。

　　直到2019年，支付宝的“蜻蜓”和微信的“青蛙”纷纷打出“补贴上百亿”“投入无上限”的口号。“巨头一出手，就知有没有”，产业各方都不再犹豫，全力投入争夺市场，刷脸支付元年正式到来。

　　刷脸支付，支付宝的诺曼底登陆

　　相信很多人会有这样的疑惑：二维码支付明明已经很方便了，而且成本更低、效率更高、体验也不差，还不用担心人脸信息泄露、暴露素颜、直面双下巴等一系列麻烦，何苦还要搞刷脸支付呢?

　　更有甚者，最卖力推广刷脸支付的两大巨头——支付宝和微信，原本就是二维码支付时代的最大获益者。推广刷脸支付，势必意味着对二维码支付的颠覆和取代，对既定行业格局的重新洗牌，它们真的有必要革自己的命吗?

　　当然有必要!

　　虽然这个结论是“正确的废话”，但背后的原因十分重要。

　　这背后的原因分析，就像质疑刷脸支付的人一样多。比如提升支付体验、生物识别安全性高、有增值服务空间……

　　这些原因也没有一个是错的。不过，在我看来，根本原因只有三个：

　　第一，中国的支付创新已经到了无人区，作为最重要的支付服务提供者，支付宝、微信有责任、有义务、更有动力去开创新的支付方式。

　　第二，二维码支付一定不是未来最主要的支付方式，至于是什么?没有人知道，但这也正是探索刷脸支付的意义所在。

　　第三，只有换个赛道，支付宝才能不被微信支付蚕食市场份额，并有机会再次碾压微信支付。如果说“春晚红包”是微信支付的珍珠港偷袭，那么，刷脸支付或许就有可能成为支付宝的诺曼底登陆。

　　个中原因，我们不妨逐个细说。

　　发展进入无人区，巨头要革自己的命

　　2016年5月的全国科技创新大会上，任正非做了一个论断：华为正在本行业逐步攻入无人区，处在无人领航、无既定规则、无人跟随的困境。

　　这一论断引来无数人的热议，同时也让很多人去思考探寻，中国还有哪些领域、哪些行业进入了“无人区”。如果放到现在来看，移动支付应该是其中之一。

　　有人甚至会质疑这个结论——毕竟，移动支付最重要的二维码技术源自于日本;将二维码应用于支付中，日韩是先行者;而第三方移动支付平台，美国更是早在1998年就有了。相比之下，国内的第三方支付机构只是“晚辈”。

　　然而，上述种种并不与中国的移动支付发展进入无人区相悖。这就如同英国制造了第一台实用蒸汽机、德国发明了汽车，但是只有美国福特才将汽车普及一样。没有人会否定当时的福特是处在无人区之中。

　　更何况，移动支付被诟病的模式创新，已经逐渐向技术创新发展。以基础设施的支撑为例，2018年Visa清算处理能力是2.4万笔/秒，实验室下的峰值处理能力约6.5万笔/秒，欧洲快速支付系统的交易峰值是500笔/秒。而网联在2018年“双十一”当天的峰值数据为9.2万笔/秒，这个数值创下了国际范围内清算组织实际处理并发峰值的纪录。更别说网联平台规划的平稳处理能力为12万笔/秒，极值处理能力达到18万笔/秒，这种处理能力，在世界上可谓遥遥领先。而如果按照交易笔数算，网联也已经是全球最大的清算体。

　　这些都展示着我们在移动支付上的领先，向前看去，我们的支付不再有模式可以模仿。作为支付界的两大龙头，支付宝、微信已经进入了支付发展的无人区。无人区内的彷徨不安，促使着企业前进，因为待在原地的结果，很可能是被超越。

　　在无人区里，发展无既定规则、无确定方向。迷茫，是无人区内企业的共同感受。同在其本行业进入无人区的华为，虽然没有给出无人区中发展的具体路径，却给了一个努力的方向，那就是自我反思、自我批判、保持对市场的警觉，甚至是自我颠覆。简单说，就是“企业要革自己的命”。

　　生物识别技术在支付验证方面的独特优势，成为巨头们想要率先攻克的堡垒。在历经眼纹、声纹的失败后，指纹率先应用于支付验证，但是这还不够，因为其本质仍然是对二维码支付的辅助验证。人脸识别作为最接地气、最可用、应用场景最多的技术，成为了支付无人区里的一个灯塔，并且再进一步，可以进行眼纹、虹膜、视网膜的辅助验证。

　　所以说，即便在无人区里，也并不是随便选择一个方向就能前进。

　　支付的未来，会是生物识别吗?

　　无论是讨论什么，人们都关注其未来，其迷人之处就在于未来的“可预知”和“不可确定”，对于现状则讨论较少，因为现在具有确定性。

　　支付行业同样如此，未来的支付方式有可能是刷脸，也有可能是“刷手”、“刷眼睛”，没有人能确定。唯一确定的是，二维码支付一定会被淘汰。

　　因为人们对于支付“便捷和安全”的体验追求只会向上，不会向下。这就像消费中的“棘轮效应”一样，养成高消费习惯，就很难再回到低消费。中国有句古话更形象——“由俭入奢易，由奢入俭难”，支付体验同样如此。

　　虽然二维码支付依靠大力补贴，迅速从网约车领域扩散到电商、零售、医院等各个场景，但是相比目前市场上存在的其他支付方式，二维码支付的便捷和安全都不具有明显优势，可替代性极强：

　　一方面，在便捷性上，二维码支付既依赖于网络，比不上NFC支付，又依赖于手机设备，比不上刷脸;

　　另一方面，在安全性上，制作简单、获取方便虽然是二维码的优势，却也是双刃剑，骗子调换二维码或是用其“钓鱼”，同样简单至极。一旦密码验证的方式遭到泄密或被破解密码，便再无安全可言。相比之下，刷脸支付基于生物识别技术，人脸为唯一ID，用人脸图像采集、人脸定位、人脸识别处理等技术确认用户身份，安全性更具保证。

　　当市场中更具安全、便捷优势的产品得到用户认可时，二维码就将被广泛替代。用户的需求又会倒逼支付服务提供商提供更适合的产品，淘汰旧产品，创新新产品，正好印证了熊彼特所说的“创造性破坏”。

　　而对于两大巨头而言，同样可能存在用刷脸支付代替二维码支付的动力。除了用户需求外，二维码的可扩展性已经很小。而刷脸支付则不然，基于可视屏幕的广告、交互体验、商户会员制等服务，都极大的拓展了支付服务的范围，带来更多的商业可能性。

　　所以，二维码支付一定不是未来支付的终极方式，到底是什么，没有人能给出确切答案。但毫无疑问，刷脸支付是目前综合商业可行性、技术可行性最强的那一个。

　　而且，在未来尚不可知的情况下，先把可能性牢牢掌握在自己手中总不失为明智之举，即便是在今天需要很大的投入，也有可能在明天形成可观的回报。

　　两强争霸，“修昔底德陷阱”出现

　　国际关系领域中有一个名为“修昔底德陷阱”的“铁律”，是指一个新崛起的大国必然要挑战现存大国，而现存大国也必然会回应这种威胁，最后两国掀起战争。如果以这个视角去看国内的移动支付行业，你会发现，这个铁律同样适用。

　　简单分析国内的移动支付市场， “2+1+N”的格局很清晰。“2”自然指支付宝、微信两大支付帝国;“1”是有“国家队”之称的银联云闪付，虽然基础好、资源好，但无奈错失进入二维码支付市场的最佳时机，想要和两大帝国一争雌雄，还得快马加鞭;“N”包括苏宁支付、拉卡拉、汇付天下，等等。若是将支付市场中所有的参与者比喻为世界各国，那么支付宝和微信无疑是最强大的那两个国度。

　　“两强争霸”在所难免，想要真正夺得支付行业的霸主地位，挑战另一方几乎是必然的选择，恰如“修昔底德陷阱”。

　　对于当前的支付市场格局，支付宝或许是不太满意的，因为它曾是当之无愧的霸主。在2015年之前，支付宝从手机支付开始，已经在支付行业深耕了5年，巅峰时期占据第三方支付市场80%以上份额，结果，被微信支付的“春晚红包”打了个措手不及，随后因微信的社交高频属性而逐渐丧失“领土”。

　　根据支付宝、微信公布的数据，2018年支付宝日均交易笔数5.41亿笔，微信日均交易笔数12.78亿笔。支付笔数不代表金额，但“高频使用”恰恰是支付宝面临的潜在危机。不过，想来也正是因为此，才有了银联云闪付和其它独立支付机构(拉卡拉、汇付天下等)及自带场景的苏宁支付、小米支付等支付机构的发展空间，随后更是带来了聚合支付的发展。

　　因社交习惯带来的交易频次差距，支付宝实在无力回天。既然已有赛道跑不过，那不妨换个赛道重新竞争。

　　在刷脸支付的市场上，支付宝看到了重回昔日支付行业霸主地位的希望。

　　微信支付的核心竞争力在于，依靠社交属性，有高粘性用户和高打开率，在支付特别是线下支付时，会顺手使用微信支付。这种支付方习惯，高度依赖于支付的介质——手机，一旦用户在支付时，不再需要手机，微信将失去社交优势。这时的竞争，将纯粹依靠产品推广、优惠力度了。

　　回过头来看，会发现，在刷脸支付的推广上，一直是支付宝更加用力，微信跟随。

　　支付的未来，谁主沉浮?

　　在刷脸支付的产业中，支付机构是供给方，需求方是商家和消费者。对于支付宝、微信而言，不管是出于竞争还是未来发展的目的，都有各种理由去推动刷脸对于二维码的迭代。但是对于商家、消费者这些需求端而言，他们真的有用刷脸支付需求么?

　　我们在前面提到过，用户对于支付体验的要求具有与消费一样的“棘轮效应”，也就是说，消费者只能接受更好的支付体验，而不能是更差的。更加便捷安全的支付方式，才是用户的真需求。

　　举几个例子为证。比如说在用户友好度上，二维码支付无法顾及到老人、残障人士等弱势群体。刷脸支付依靠生物识别，用人脸验证，突破支付介质的限制，能够实现弱势人群也可以使用移动支付。

　　在用户体验上，刷脸支付能够真正实现“无感支付”，不再像二维码支付那样需要手机，更加的方便快捷。

　　在用户安全上，应用生物识别技术的刷脸支付，可以确认交易者本人的身份，结合其他的多因素验证，安全更有保证。

　　除了用户，商户的需求也很重要，不过商家对于是否增加一种支付方式，一方面取决于消费者的需求，另一方面也取决于支付机构的推广力度。但相比于二维码支付，刷脸支付对于商家具有更多想象空间。除了能实现二维码支付下的增值服务外，刷脸的屏幕给商户和消费者增加了更多的交互机会，营销引流、会员运营成为可能。如果屏幕开放给广告主，还可以增加广告收入。

　　退一步说，即便是“薅羊毛”，两大巨头在推广中对机具、交易量的巨额补贴，也会使商户更有动力，去鼓励消费者在支付时使用刷脸支付。

　　所以，刷脸支付虽然存在各种难以克服的难题，如生物识别信息的安全性、监管的不确定性、难以聚合等，但其广阔的发展前景为各方所看重，已经逐渐产生更多的需求。

　　这种由供给方创造出的需求，一直都是我国支付发展史最不可或缺的力量。恰如信用卡、二维码支付一样，它们从来都不是消费者的主动需求，只不过它们站到了时代发展的风口上，同时又很好用，于是，它们就成了趋势。恰如“世上本没有路，走的人多了也就成了路”。

　　文 | 苏宁金融研究院