疫情下，我从卖车到推销现金贷

　　元旦前，杨元宝每天都要发7、8条朋友圈，主要是和卖车相关。

　　“今日车辆打折、分期利息打折、有需要的赶紧联系。”“刚到手海马S8，全新全车原版，1千公里实表，新车落地11万，现低价出售，可分期。”

　　作为一家汽车金融公司南方某区负责人，杨元宝的朋友圈，充满了干劲。

　　要给客户带来有用的购车信息，还要有意无意之间透露出这些车可以分期，首付很低就能开回家。当然，还要给下面的人起带头作用。每天，杨元宝要分享两条“鸡汤”，配图总是一摞摞百元人民币，这是为了鼓励下面的人看好汽车金融市场。

　　给买车的人办贷款，一直是杨元宝的日常。

　　尽管2019年的汽车金融市场暴露了很多问题，但杨元宝和团队还是充满了信心，并计划2020年好好做一番事业。

　　问题就出在这场疫情期间，一切准备都“凉”了。

　　所有的4S店都关门了，二手车商也歇业，无人收车，无人卖车，偌大的二手车市场仿佛成了“僵尸场”，只剩门口两个保安还在，这个阶段，连汽车修理厂都关门了。汽车金融从业者们，也都闲了下来。

　　最近，杨元宝的朋友圈已经不见车的影子，而是成天喊人来借钱，附带一款“备用金”的链接。说白了，就是给其他现金贷产品导流。

　　“一个月的时间了，一个单子也没有，并且不知道这样的日子还将持续多久，公司也必须想点其他路走了。”杨元宝大灌一口白酒，开始口吐芬芳，“我们这些人还能去做什么?手下的兄弟们都等着过这个年，多卖几台车，能多拿点提成的。”

　　抛开行业大趋势走向不谈，当我们把目光转向每一个个体身上时，才发现这场突如其来的疫情，让汽车金融市场的从业者，已经变得如此迷茫和脆弱。

　　给现金贷导流，已经是没有办法的办法

　　杨元宝所在的汽车金融公司，2017年才成立，2018年6月团队规模约500人，做新车融资租赁，也做二手车零售贷款业务，在全国300多个城市设有线下门店。

　　疫情愈发严重，所有的门店都必须歇业，线下门店有房租、物业等运营成本，最重要的是线下员工的工资还要照付。杨元宝很清楚，公司已经走到了无比艰难的地步。

　　“二手车买卖还是依赖线下经营的，因为要确定车子的真实情况，买卖双方都需要通过线下验车才能落实交易，过户、迁出、办理二手车贷款等手续，也需要买卖双方见面才能完成。”

　　杨元宝所在的地区，此前正常的日子，一个月能有2000多笔单子，二手车分期贷款占4-6成，如今，这一数据为0。

　　原本业务就做得不太突出的企业，如今已是雪上加霜。

　　杨元宝所在的公司发展了两年多，也累积了一些用户，给第三方现金贷导流成了当前没办法的办法。

　　有车一族，在一定程度上，质量还是优质的。在现金贷获客难的当前，一些机构也愿意尝试与杨元宝所在的汽车金融公司开展合作，帮助导流。

　　“我们就很简单嘛，朋友圈、微信群随便发发。”杨元宝透露，他的微信有超过3000的好友，都是这几年做业务累积起来的，这几天还是有不少效果，毕竟疫情期间，没有工作没有收入的人真的很多，有些用户的车子这个月到了还款期，暂时没有收入，还是愿意尝试借一下钱，先还上银行的贷款。

　　光是给现金贷导流，这样的收入当然远无法比之前给车子办贷款的收益多，但好在多了一条路。

　　杨元宝已经预料到公司要开始裁员，“给现金贷导流也是按人头有KPI的，公司能从我们每个人分发的链接里看到，究竟谁带了多少用户。”

　　杨元宝一筹莫展。

　　汽车金融市场的影响

　　此前，易鑫、微贷网、灿谷、投哪网等汽车金融平台都推出了线上信贷产品，有的是针对自己平台的车主，亦有针对车主以外的用户上线信用贷。

　　如果说车贷平台因为P2P资金收缩、银行玩家入场、催收愈发困难而不得不找寻另一条生存之路，那么，二手车金融或者主打新车融资租赁的玩家开始给现金贷导流，或者上线自营现金贷，在一定程度上，也体现这个市场到了一个瓶颈期。

　　汽车金融玩家开启现金贷之路成了一种趋势。

　　汽车金融市场毫无疑问是赚钱的，尤其是二手车金融。拿美利车金融来说，其招股书显示，2018年全年净利润达到3.185亿元。

　　但任何一个市场，过于追求速度，可以使其蓬勃发展，当然也可以使其分崩离析。

　　随着“美利车金融事件”爆发，二手车金融市场的乱象也逐渐曝光在聚光灯下。比如费用不透明，保险费和服务费竟然也算利息，线下业务员“飞单”，用户隐私信息泄露等问题层出不穷。

　　加上疫情影响，这类模式过重的汽车金融企业，不得不走向精减团队、向其他产品导流的路子。

　　最近两年，车市低迷，数据显示，2019年中国的乘用车销量为2140万辆，连续第二年出现同比下滑。

　　国家不断出台政策刺激市场，汽车金融也成了推动汽车消费市场发展、推动汽车销售的新引擎，如此来看，汽车金融是有未来的。

　　2019年8月，国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出：要鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持，加大对新消费领域金融支持力度。

　　日前，上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞接受媒体采访时认为，2019年汽车金融行业守住了自己的阵线。整体而言，信贷渗透率依然呈向上趋势，估计能够达到50%;国内25家持牌的汽车金融公司新增贷款合同量超过了664万单，同比提升约9.6%。目前汽车金融行业的整体不良率为0.5%。

　　有行业分析师分析：2003年的SARS过后，车辆交易形成了一个畸形的小高点，这正是人们在疾病下的消费心理所导致，而此次的疫情相对2003年的SARS更为严峻，不难预测，疫情过后车辆交易行情中极有可能出现一个小高点。

　　对于杨元宝来说，他期待疫情快点结束，回到卖车、办车辆贷款的正轨，但前提是希望公司能撑过这段时间，说到这，杨元宝又在几个群里发了下他们公司正在导流的现金贷链接，“完成KPI、不要被裁，是这段时间的小愿望。”

　　(文中人名为化名)