大树科技陈卓：数字化智能风控解决小微业务下沉难题

　　自 《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知》发布以来，支持小微经济发展的相关政策频繁出台。一方面，国家通过扶持性政策，如减税降费、普惠金融等，帮助中小微企业“活下来”;另一方面则不断优化中小微企业的营商环境，拓展融资渠道，帮助中小微企业“活得好”。

　　尽管如此，相当一部分小微企业融资难的问题仍然存在。相关报告显示，中国小微企业融资余额规模自2016年的27.7万亿元增长到了2020年的43.2万亿元，市场融资需求规模预计为2020年融资余额规模的2.7倍。“小微企业数量庞大，实际融资需求规模应当不止如此。”大树科技CRO陈卓曾在传统金融机构工作20余年，在接受访谈时指出，“支持小微企业融资的资金和小微企业自身特征不匹配，是造成小微企业融资难的主要原因。”如何通过科技创新为万众小微注入金融活水，不仅是对传统金融机构的考验，也是对金融科技企业的考验。

　　数字化建设为小微业务开展提供条件

　　陈卓说，“回顾过去五年，国家在企业经营数据数字化、税务数字化等方面做了很多基础性工作，这都为小微业务的开展提供了坚实基础。”如金税三期的上线，企业经营行为与税务的联系更加紧密，发票的真实性也得到保障。再如社会征信体系的建设，无论是个人征信还是企业征信，可查取的信息更加完整，失信行为对个人或企业的影响更大。最后，企业工商信息、司法信息等更加公开透明。

　　“这些都为我们认识小微企业创造了条件”，陈卓说，“也是国家鼓励小微业务开展的出发点之一”。

　　传统银行小微业务仍存在下沉难题

　　陈卓认为，信贷业务中，高风险往往意味着高定价。小微企业受限于自身实力和盈利能力不足，存在经营不规范的现象，且未建立起完备的信用体系。而作为主要融资资金来源的商业银行，由于难以在小微企业信息缺失的情况下评估业务的风险水平，所以开展小微业务的意愿较低。即使开展相关业务，也需要以抵押物来覆盖信息不对称下的风险边际溢价。

　　近年来，受政策指引和指标压力，大型商业银行和股份制商业银行小微业务的比例逐年提升。但截止2021年，我国约有4500万家小微企业，面对如此庞大的客户群体，现有金融服务的覆盖面还有待进一步扩大。

　　数字化智能风控是解决难题的关键

　　“任何一种方式都不能完整、清晰地描述小微企业的生存现状。”陈卓评价道，“实地调研固然能够起到良好的风险控制效果，但投入产出不划算。”过去的传统银行小微业务需要在信息收集、风险评估等环节投入较多的人力和成本，且人为审批标准难以统一，风控的成本与效果难以两全。从当前市场来看，非银机构利用自身科技优势和小微业务领域积累的经验，能够脱离传统金融机构思维限制，在智能风控领域形成策略或模型，产生了良好的效果。

　　基于在传统金融机构行业丰富的风险管理经验，配合前沿技术手段，大树科技自主研发出决策森林风控系统，能够通过智能风控模型核心载体，对小微企业进行多维度数据画像和风险评价，已实现全流程线上化、自动化。针对不同场景、不同行业、不同规模的企业客户，决策森林实施差异化风控策略，实现风控模型定制化配置和部署。历经超十万家小微企业全景数据训练，通过持续迭代、不断优化，大树科技数字化智能风控已经在小微业务的推进中取得不俗的资产表现，获得市场肯定。

　　对未来充满信心

　　在数字化大趋势中，服务小微业务这一赛道已是百舸争流。陈卓表示，未来行业竞争将更加激烈，最终形成几家独大的局面。而大树科技将依托自身金融+科技的背景优势，持续加大科技投入，相信能够在市场竞争中占据优势。

　　陈卓希望，未来能够让有需求的资金更好地连接有需求的小微企业，为小微企业提供定制化、多样化的互联网普惠产品，在收益与风险平衡的基础上，形成良性生态圈。同时，大树科技愿与多方一道，为小微企业创造更加友好的营商环境，让优质的小微企业获得更多正向激励，为实体经济增添动力。

　　注：陈卓，蔷薇大树科技有限公司联合创始人兼CRO，曾在传统金融机构工作20余年，具有丰富的银行风控经验。