红包3.0时代来临:从红包产品看个人账户的变革

　　金融魔方高级产品经理王磊

　　自从2014年1月27日，第一个微信红包诞生起，红包这个中国古老的礼仪形式就在互联网下不断的传承和变化着。可能连马化腾本人也没想到，一个小小的红包能带来如此巨大的能量，就是从那天起，发红包逐渐变成了一种习惯。

　　红包的风靡并不是偶然的产物和历史因素的传承，红包代表的不再只是一种祝福，更是一种带有趣味元素的新交互体验，人们往往不用在意金额多少，只是为了满足内心的那一点儿期待，就足够有冲动的去抢上一把，即使只是几分钱，心里也是乐开了花儿。

　　当然，这里我们不去分析用户心理，而是从红包这个产品去看个人账户的变革。其实微信在红包场景中获得最多的是账户，相信红包上线的当晚，每个用户都在微信里多了一个钱袋子，为了发红包而绑定自己的银行卡，激活自己的个人账户。就是这个细微的尝试，将整个账户体系盘活，从只是单纯的用来收红包，发红包。到随之而来的整个消费习惯的迁移。而这一步账户的铺垫显得多么的水到渠成，多么的顺理成章。

　　红包，从只是伴随在喜庆节日时的才会有的一声祝福，到随时随地的一句问候;从即时通讯场景下的聊天互动，到只要掏出手机就能在各种任务中领取的小便宜;以红包这个产品而言，可以说已经是小额消费场景中最普遍的形式了。

　　如果把微信红包作为先驱者，冠之为红包1.0的话。作为当时现象级的应用模块，基本上所有在它之后开发的红包产品都或多或少有些它的影子。但随着应用开发者不断的推陈出新，红包的场景也不简单局限于社交领域，从那时起就算是红包的2.0时代了。红包产品也开始各有千秋起来，在标准的IM红包的基础之上，演化出各种版本，不同规则的红包产品，或是利于营销策划，或是适于聚睛吸粉;可以说一时间各种平台都会对用户设计上一款属于自己的红包产品，而且开发的领域也会触及到更多的第三方服务。虽然开拓者不断涌现，但用户的买账程度却并没有特别高涨起来。

　　为什么花样更多的红包产品却没有微信刚推出红包产品时引发热议呢?从认知程度来说，即时通讯的红包场景有比较大的信任感，而当同类型产品在不同领域出现时，所带来的选择性反而限制了用户的尝试，因为为了使用，用户就要在不同的平台上为他们提供着自己的个人信息，自己的资产信息。可能你随手打开一个APP就会出现一个属于自己的账户，而如果你想使用他就需要将自己的个人信息，银行卡信息添加进去。于是有些人开始纠结自己的信息真的安全吗，自己的这些账户真的安全吗?存在账户里面的钱到底会不会被偷偷搬走，展示在那里的仅仅只是一些数字吗?

　　故而我们不难发现，属于红包3.0时代的，可能不是从红包形式上的变革，而更加关注资金和账户安全。金融魔方从2016年成立以来，一直致力于金融SaaS服务领域，最先倡导将金融产品以SDK形式嵌入APP，之后通过账户体系赋能APP。在打通银行核心业务系统的基础上，将银行电子账户、支付交易、资金存管、清结算、投资理财等复杂系统接口集成为可一键接入的金融SDK。APP通过调用SDK，可快速构建聚合支付、分账转账、充值余额、担保交易、退款提现、红包收发、理财、消费信贷等于一体的类支付宝钱包账户服务。经过一年多时间的打磨，已经推出一系列金融服务模块，而云红包SDK是国内首家也是目前唯一一家构建在银行系统基础上的即时通讯领域的金融工具服务产品。

　　云红包3.0是在基本红包使用基础上，对产品中的资金账户进行明确的产品展示，并且与钱包产品分离，将个人用户的红包账户从平台端直接链接给银行，由银行对账户进行统一的资金存管。在资金账户透明的基础上，通过技术手段，将原有的多线程银行基础端接口，整合为灵活性更高的业务层账户使用接口，再完成产品化形成SDK嵌入APP，用户就可以通过APP直接与银行进行交互。

　　金融魔方选择银行来提供服务，布局到银行端账户体系，虽然开始相对困难，但却是最为稳妥的。相较于第三方提供的服务，灵活的使用场景却不能有效的串联所有的金融能力，而银行端所能提供的这套账户体系，虽然看上去笨重繁琐，但是细加梳理会发现其中的共同性，从而可以有效将不同账户整合一体。另外从产品生命周期来看，把握着监管要求和金融行业动态的银行体系，每一步都很扎实，可以根据变化不断的提升产品的“可能性”，逐步将能力“开放化”，可能在规矩里反而能“玩的更舒服”。

　　用户使用红包服务，都会通过接口形式在银行端创建一个完整的银行资金电子账户，这个账户由银行进行统一管理，这里说的管理包括一般用户的基本信息，账户的安全管理信息，账户操作权限等设定，而整个交互过程也是用户直接连通银行，双方对账户进行的约定。在完成账户建立之后，用户便可以通过使用红包产品业务端的基本操作来完成红包的收发，操作交互流程又与一般的红包场景没有任何差别。在完成这一整套流程之后，用户就在银行端有了一个属于自己的电子账户，而基于这个账户，后续可以实现更多场景的金融服务。

　　作为即时通讯IM的增值模块，截止至目前已兼容融云、网易云信、容联、云之家、环信等多家服务商，有上万个APP接入了金融魔方的红包SDK产品，大大提升了App活跃度。此外，临近跨年、春节及各类年会需求，致远、蓝凌、泛微等大型OA厂商也将开始支持红包模块，蓄势待发，新一轮的红包大战即将开始，金融魔方将为开发者提供更快捷的集成方案、更安全的银行级别风控体系、更加专业的技术支持。(文：王磊)