“野马商学院”公开课，天创信用张宇、陈黎明受邀分享

　　近期，天创信用CRO张宇、高级副总裁陈黎明受野马财经邀请，参与“野马商学院”公开课的录制。张宇主要从管理原则、产品规划、催收战略、信用评分四大模块为大家分享消费金融业务全流程指南，陈黎明则具体阐述了消费金融业务中的欺诈风险以及对应的反欺诈策略。

　　天创信用CRO张宇

　　天创信用高级副总裁陈黎明

　　从大环境来看，我国经济在历经高速发展后，依靠投资驱动来拉动经济增长的模式进入了瓶

　　颈，在大力引导依靠消费驱动来拉动经济增长的当下，政策向消费金融倾斜，消费金融市场发展迅猛。据艾瑞咨询发布的报告显示，国内消费信贷规模到2019年预计将达到41.1万亿元,中国已开始步入消费金融的黄金时代。

　　此外，随着大数据的产生与机器学习、人工智能的应用，提供了更多的数据渠道，更快的模型迭代速度与更多维的用户画像，但金融科技的发展仅仅是手段和技术更新，消费金融业务的本质逻辑并未改变。

　　张宇认为，消费金融业务的开展必须要透过现象看本质，秉承每个环节的根本，从风险、成本、收益等角度去参考，而“五大原则”正是管理消费金融业务的精髓。

　　一、风险平衡收益原则

　　消费信贷的目标不应只是减低坏账，而应该在利润最大化的前提下尽力避免损失或坏账风险。换句话说，利润最大化是比减少损失更合理的业务经营目标。

　　二、未雨绸缪的业务规划原则

　　良好的规划对业务管理至关重要。规划首先应明确公司的总体战略，即公司的业务是处于扩张、管控还是精简阶段，然后需要对公司内外部的资源和竞争优劣势进行分析，最后设计出符合公司预期的产品。

　　三、通过概率进行管理原则

　　由于消费信贷业务的特点是业务量大，单笔金额小，因此应用统计模型等技术手段对风险概率进行预测和管理是最恰当的方法，这其中最常用的是信用评分技术。

　　四、通过指标体系管理原则

　　建立一套完善的业务管理指标体系是管控消费信贷业务的关键。该指标体系需要准确展示当前业务的实际运营状况、并能预测业务的发展趋势。

　　五、权责清晰的风险管理原则

　　公司的风险管理可以每个人都是风险管理者也可以由专人负责整个机构的风险检查与协调。无论选择哪种管理模式，首先公司必须有真正懂风险管理的专家，其次需要明确清晰地定义各个部门每个职级的风险权责，最后风险经理有效发挥作用的一个关键因素是需要高层的持续支持。

　　值得注意的是，随着消费金融市场规模的迅速扩张，套利、欺诈、共债、获客等一系列风险也开始暴露出来，根据统计，现在参与网络欺诈的不法分子达到了200万人，网络诈骗这个黑色产业的市场规模高达1100亿，已成为中国第三大“黑色产业”，尤其在无抵押信用贷款领域，那么如何有效地进行反欺诈工作呢?

　　陈黎明提出，要想全面防范欺诈风险，必须从以下四个角度着手，一是反欺诈数据，一般分为两类即客户环境属性数据、客户自身属性数据，特别强调的是，与信用数据不同，反欺诈数据是用来判断进件是否是正常的申请;二是反欺诈策略，有了数据之后，我们需要制定合理的反欺诈策略来判断客户欺诈的可能性，在业务初期，大家的反欺诈策略是根据业务经验来制定的，随着你的业务规模的增大，反欺诈规则越来越多，建议使用反欺诈模型取代一部分的规则。值得一提的是，在制定反欺诈策略的时候一定要考虑误判率，我们的目标不是将欺诈降低为零，而是降低到可以容忍的一定程度;四是建立风险管理制度，制度的制定应该是是基于整个公司层面的。包括全流程的风险指标建设、岗位职责及流程、发案追责机制、全面风险管理理念等方面着手。

　　消费金融在国内的快速发展，除了消费规模的扩大以外，更与其普惠的本质有着密不可分的关系，但普惠也意味着高风险。为保证企业可持续发展，消费金融公司需要根据业务特点，从政策、产品设计、营销、风控体系、审批、账户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。

　　作为国内领先的金融科技公司，在消费金融领域，天创信用已与苏宁消费金融、晋商消费金融、锦程消费金融等业内多家企业展开风控咨询、数据等方面的合作。未来，天创将不断深耕自身的风控技术，为消费金融行业的发展保驾护航。