从记账工具到独角兽公司 “中国intuit”随手科技的财务中心逻辑

　　在我国经济从高速增长阶段向高质量发展阶段全面转型的过程中，全社会都在积极探寻和构建转型增长的动力。党的十九大报告提出向高质量发展转换的三个转型提到：从数量追赶转向质量追赶，从规模扩张转向结构升级，从要素驱动转向创新驱动。而互联网科技行业已成长为创新驱动的生力军。

　　今年，由科技部火炬中心联合多家单位发布的《2017中国独角兽企业发展报告》，将独角兽公司推向了舆论的焦点。据了解，业界对独角兽公司的判定是成立时间不超过10年，估计超过10亿美金并且还未上市的公司。大多数独角兽公司都是各个新兴市场最具代表性和高成长性的企业，拥有突出的科技研发与创新实力。

　　作为新晋的独角兽公司，扎根于深圳的随手科技通过短短7年多时间的发展，已快速成长为国内最大的个人财务流量入口，旗下随手记系列产品的用户规模已超过3亿，品类用户市场份额占比接近70%，管理的用户收支流水超过5万亿，平台上每分钟产生的账单超过3000条。公司已于2016年实现盈利。

　　专业基因成就领先

　　随手科技在推出随手记产品之前，当时市场上尽管已有180多个记账app，但没有一家的用户规模超过50万，行业格局极其分散。2010年随手记上线两个月后就在180多家同行的竞争中脱颖而出，登录苹果财务榜的榜首。随手记也先后成为第一家用户规模超过50万、100万、500万、1000万、1个亿、2个亿的记账app。

　　而与之相比，最早推出iOS版移动端APP的快捷记账与最早推出Android版移动端APP的超级理财等产品在关键指标上已缺乏竞争力。这背后的决定因素是随手记创始团队在财务领域的专业基因。

　　在做随手记之前，创始人谷风曾花了一年左右的时间对国内外的财务软件做了考察，在国外intuit是企业级财务和个人财务一体化都做，并且都做的非常成功。这说明个人在管钱方面的诉求跟企业有它的相通性，大家都是为了把钱搞明白。

　　谷风自身早在1995年就进入财务行业，至今已有20年。他曾在银行系统工作，还曾在金蝶软件做了十多年企业软件开发，历任金蝶研究院院长、互联网事业部总经理、金蝶友商网副总经理等岗位。其他创始团队成员也大多具备专业财务软件开发背景。

　　目前，中国生活理财移动app市场所呈现的寡头格局，在美欧等发达国家市场已经得到验证。

　　Intuit是美欧市场最大的个人财务软件提供商，目前市值超过400亿美元。自从上世纪80年代成立以来，历经桌面互联网、移动互联网等不同时代，用户、技术和市场环境不断变化，但这个隐形冠军的市场地位可谓坚如磐石，其以高达70%的市场份额，一直让市场上的其他同类产品望尘莫及。

　　与Intuit的发展轨迹相似，专业的财务背景，也让随手科技在中国个人财务管理移动app行业7年来稳居行业第一。

　　来自易观2017年第四季度数据显示，随手记系列产品(随手记、卡牛)活跃用户达到接近2000万，超过后十位同类产品总和近一倍，已成为国内最大的个人财务流量入口。

　　个人财务挺进fintech智能化腹地

　　由于传统金融链条的分散性和金融服务选择的随机性，没有一家商业银行能经营用户的全部资产与负债，也不会有一家第三方支付企业能囊括用户全部的支付行为，更不可能会有一家贷款公司成为用户一生不变的负债选择。

　　以大数据挖掘、数据模型优化、软硬件终端感应、生物识别与支付安全等为代表的金融科技应用，原本希望构建一个更为智能的金融服务生态。碎片化的金融链条同样导致了碎片化的数据形态。

　　相对而言，记账理财工具对个人理财流量的聚合，已经成为平衡碎片化金融服务单边效应的砝码。而个人财务数据的天然结构化和完整性，以及财务对金融的前置作用，让金融科技摆脱目前以为交易为中心的线性垂直应用，转变为以用户为中心的横向智能交互，提供了明确的规则和充分的数据信任保障。

　　谷风认为，在日益碎片化的金融服务链条中，完整并持续更新的财务数据与信用数据将提供最全面的个人金融需求画像。不断迭代的财务数据模型在为用户匹配金融服务时完成对金融链条的整合。基于个人财务所牵引的金融交易智能撮合与金融服务的自动化是避免人群错配的有效保障。专业财务管理随着金融科技的深入发展会进一步强化中心地位。

　　“中国intuit”布局财务金融科技

　　来自行业数据显示，中国个人财富的普遍增长让个人财务结构的变化呈现集中趋势，在提升生活品质的消费金融之后，由财务结构变化所牵引的金融服务需求，有望成为未来个人金融服务的主要增量市场。

　　目前火热的消费金融，以提升个人生活品质和消费结构为主要诉求，呈现着临时、小额、分散的特征。财务金融则恰恰相反，以家庭财务保障、资产配置优化，财富保值增值为主要诉求，呈现着严谨、大额和集中的特征。

　　金融产品的泛化和金融服务链条碎片化趋势的加剧，将显著提升个人财务管理的迫切性和财务中心化的格局。伴随着个人财富的增长，财务工具的使用变得日益刚需，在复杂的个人财务环境下，人们将更依赖财务工具的智能服务来做出及时合理的金融交易决策。

　　据了解，随手科技的两大主要产品随手记和卡牛正在分别构建个人总账中心和个人信用中心。与intuit相比随手记在产品端有更深入的做法，通过生意账本、旅游账本、装修账本、结婚账本、汽车账本等多账本体系，以财务为中心一个账本打通一个生活场景，聚拢一个商业模式，形成从单独生活场景内财务到金融服务的闭环。

　　而卡牛则帮助用户集中管理包括信用卡、贷款等负债账户，目前正在打通包括水、电、煤气、公积金、社保代缴等所有涉及个人信用记录的账户管理，成为用户一站式的信用管家。

　　谷风表示，中国个人财务环境的日趋复杂化和快速增长的中产阶级群体正在让财务管理日益走向刚需。我们未来将会加大在大数据和人工智能领域的投入，为用户创造更智慧的财务管理体验。(通讯员 李元)