消费金融迎来新一轮增长 持牌机构将持续处在监管风口

　　10月25日消息，根据上海银监局近日公布的处罚信息显示，中银消费金融有限公司被上海银监局罚款150万元。本次被罚的原因为：未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用;未严格执行个人贷款资金支付管理规定;借款人收入情况贷前调查未尽职。据了解，这是中银今年接到上海银监局的第三次罚单。

　　值得注意的是，近年来随着消费金融行业征信数据的不完善、发展方式粗放、风控体系不健全等问题逐步显露，针对消费金融公司不规范或违规违法的行为，监管机构也加大了监管力度。据不完全统计，进入2018年以来，监管部门对持牌消费金融公司至少已经开出了6张罚单，共涉及4家公司。目前来看，严监管已成常态，由于金融业本就是强监管的行业，而消费金融又是新生业态，一边抓得紧，一边在成长，有些错误也难以避免。

　　在国家大力支持消费升级的趋势下，持牌消费金融公司作为消费升级的最底层服务者，在开展业务之中或多或少会存在触碰到监管红线的风险。尤其是进入2018年以来，随着消费金融行业创新型风险的逐渐消失，监管层面对消费金融的支持力度有了明显的加大。政策的不断利好意味着消费被再一次提升到了国家的高度，在这一变化下，消费金融公司或将迎来新一轮的业务增长点。

　　同时，虽然消费金融行业持牌机构屡屡被罚、乱象频发，但随着国内消费需求不断增长，消费金融市场的火热程度也与日俱增。10月14日，央行行长易纲在G30国际银行业研讨会上表示，当前中国的经济增长稳定，国内消费成为增长的主要驱动力。

　　随着近期监管层面鼓励发展消费信贷，此前卡紧的消费牌照也在近期有所松动。据不完全统计，截至10月18日，国内共有20多家消费金融公司获准筹建开业。同时，许多上市公司与互联网企业拟发起设立消费金融公司，将与持牌消费金融公司或银行合作推出信贷产品，共同进入消费金融市场。

　　实际上，目前在持牌消费金融公司中，银行系仍占主导地位。在已经开业的22家持牌消费金融公司中，银行系有19家，占比达到86%。一方面，机构选择与银行合作，是因为银行背景能为消费金融公司带来增信的作用;另一方面，银行布局消费金融业有着得天独厚的优势，可与互联网、电商巨头联合，取得技术、流量、消费场景上的互补。

　　另外，在消费金融公司展开业务的过程中，由科技创新所引发的风险也不容忽视，监管不断开出罚单正是对持牌消费金融机构的重视，平台在为用户提供更便捷服务的同时，也应注重风控和个人隐私等问题。随着政策的不断利好，消费金融公司的监管也将越来越严格。未来，持牌消费金融公司或将持续处于监管的视野中。