顶象直播实录：零售金融在线展业的风控实践（内含PPT）

　　新冠肺炎疫情对企业运行产生极为直接的影响，包括需求大幅下降，供给受到极大冲击，金融市场高度紧张和动荡，各宏观经济指标全面恶化、不确定性不断增大等。

　　春节前，各大在线旅游平台依据订单数量预测，2020年春节旅游行业收入将达到5400亿元。而截止到3月25日，2020年全国已有11268家旅游类企业注销、吊销经营。3月底，全国500多家影院迎来了复工营业后的第一个周末，全国电影院总票房7.14万元左右，与以往每个休息日动辄2亿元的票房相比简直杯水车薪。中国饭店协会公布的数据显示，今年春节期间全国酒店总营业收入下降67.81%，平均每家酒店损失40.16万元。另据国家统计局数据显示，2020年1-2月份，全国餐饮收入4194亿元，同比下降43.1%。社会消费品零售总额52130亿元，同比下降20.5%，这是自1995年以来社零增速首次出现同比下滑。

　　国家统计局数据显示，2020年1-2月社会消费品零售总额52130亿元，同比下降20.5%，这是自1995年以来社零增速首次出现同比下滑。

　　零售金融面临诸多挑战

　　除了餐饮、旅游、酒店、影院等四个领域外，疫情对于金融行业，尤其是零售行业影响也很大。在近日顶象“人工智能应用实践系列直播”首场直播上，顶象首席业务专家晋梅就疫情给零售金融带来新的挑战和机遇进行分享。

　　首先，疫情导致资产端增长放缓。

　　国内零售信贷市场经历了几年的高速增长之后，产品同质化严重，资产体量、场景渗透率、客群覆盖率等方面增速普遍放缓，市场竞争激烈。以信用卡为例，从多家上市银行发布的2019年业绩年报显示，信用卡业务发卡量同比增速放缓。尤其在疫情的冲击下，消费需求骤减，刷卡交易的金额和频次更是呈现大幅下滑态势。

　　其次，资产质量将面临较大挑战。

　　受疫情的影响，众多中小微企业面临着诸多困境，进而可能影响借贷用户的还款意愿和还款能力，给金融机构带来较大的逾期和不良压力。此外，征信数据及时全面更新难度加大、复工复产率变化等等，也给金融机构逾期带来压力。

　　第三，风控策略和模型急需升级。

　　由于很多金融机构的消费信贷业务展业时间有限，未经历过完整的经济周期的考验，积累的数据维度也不够全面，用于建设现有风控策略和模型体系的历史数据覆盖面不够广、周期不够长，不能准确应对突发事件的影响。

　　在本次疫情影响下，用户还款决策的外部环境和自身因素短期巨变，历史模型抽象和拟合的规律存在不再适用的可能性。金融机构需要其资产和客群的结构特点，以自身业务在疫情冲击下的表现，审慎评估现有风控体系的有效性、按需快速调整风控手段。

　　晋梅表示，顶象方案贯穿零售金融全流程，满足不同的业务阶段金融机构需求：无论是数字化转型初期，还是需要精细化运作，或者是金融科技应用娴熟。

　　2020年，顶象在零售金融领域将分两步走：一方面，携手数字化建设刚起步的金融机构，以标准化建设思路和成熟产品快速落地零售金融知识图谱;另一方面，联手业务体量大、交易结构复杂、技术储备完善的金融机构，共同打造关联网络创新应用。

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