天创信用CTO高少峰：消费金融发展，风控是根本

　　6月23日，由IT桔子主办的2018科技金融创投趋势探讨在北京虫洞创业之家成功举办。国内领先的智能风控服务商和场景金融运营商天创信用受邀出席，CTO高少峰作为企业代表同与会嘉宾共同探讨新一轮金融科技到底会有什么新变化。

　　近年来，随着我国经济转型升级逐步推进、居民收入持续增长、消费观念不断转变以及金融创新加快发展，消费金融行业进入了快速发展时期。除传统银行和持牌消费金融公司外，互联网小贷公司、新兴电子商务企业等机构，也纷纷进入消费金融市场，积极创新模式、拓展业务。消费金融在快速发展的同时，也存在一些问题和潜在风险需要密切关注。

　　在强监管时代，消费金融正处于从“无场景”过渡到“有场景”的新的业务转型期，比如当前火热的汽车金融、场景分期以及信用代偿和供应链金融都属于场景金融。而业务的转型也意味着风控体系的调整甚至是重构。

　　客群

　　如果把风险按照低、中、高三个风险等级排列，当前消费金融机构的主力客户群体主要是集中在中高风险的人群。这类人群普遍年龄在20-40岁之间，无收入或者收入不高，他们往往大部分属于征信白户或者在商业银行很难得到信贷，是信用卡代偿、消费分期、大额以及小额的现金贷的主要服务对象;

　　风险

　　随着业务转型，消费金融面临的主要风险也在发生变化，现金贷主要是集中在欺诈风险，而场景分期则主要集中于欺诈风险和信用风险，对于这类有场景业务的风险评估需要更加全面，对风控的要求也更高，需要精细化风险管理，才能系统性地解决场景金融风控面临的问题;

　　高少峰指出，有效数据少、实效风控难、系统支撑弱是当前场景金融风控存在的三大不足，消费金融风控体系的搭建只有从风控核心体系出发，才能实现精细化风险管理。而天创能够提供T.D.P即系统层、数据层、模型层三位一体的风控体系核心。从策略/模型的开发、设计、多维数据的接入和应用到搭建完整的核心风控系统，天创都已积累了丰富的经验。

　　数据

　　数据是一切风控的基础，场景金融的风控则需要更多更强的数据。欺诈风险和信用风险是当前消费金融机构需要重点管理的风险，而多维度的反欺诈类数据、人物画像类数据是预防此类风险的基础。当前，消费金融市场多头借贷、以债养债的乱象严重，有数据显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。

　　天创的反欺诈类数据产品包括多头借贷和多头申请(蜂嗅)，是应用大数据和机器学习技术，结合多年信贷业务经验设计而成的风控产品，可直接用于金融机构信贷风控模型，帮助金融机构快速识别共债和欺诈风险。

　　消费金融的核心在于场景，针对不同的场景，天创具有不同领域的风控建模能力和经验，基于信用卡代偿、大额现金贷、教育分期、航旅分期、3C分期、新车按揭等多个业务场景的专家风控模型，可快速为客户提供服务，或采用联合建模方式，不断帮助客户提升风控效果。

　　此外，天创信用评分则提供面向消费金融细分业务场景的一体化风控策略输出，包含一整套风控规则及数据，由天创风控专家精心打造，并经过多家的金融机构实际检验，获得高度好评。

　　风控系统

　　随着线上业务的高速发展，对模型和数据的高效管理成为风控体系的必需。风云诀是专为金融机构打造的智能决策分析平台，是天创核心风控平台产品，由风控、产品、数据三大专家团队联手打造，采用人工智能技术和高性能计算技术，能够大幅提升金融机构的风控建模效率和运算性能。

　　作为国内领先的智能风控服务商和场景金融运营商，风控能力一直是天创对外输出的核心能力之一。天创拥有近50人的风控团队，由来自美国Capital One银行、国内知名金融机构的多位资深风控和数据专家领导，运用卓越的量化风控技术和丰富的行业经验构建风控产品，提供风控建模咨询服务，在消费金融、汽车金融、小微金融等领域均处于国内领先水平。

　　未来，天创将遵从金融本质，不忘初心，从用户利益出发，坚持科技的力量，怀抱开放的心态去服务金融，助力消费金融行业健康发展。